今さら聞けない!過払い金が発生する仕組みとは?

過払い金請求の概要は、過払い金請求とは?をどうぞ!

A さん
テレビCMやラジオで過払い金請求をする事によって、貸金業者に対して支払ったお金が返ってくると聞いた事があります。2011年に私も某貸金業者にお世話になりましたが、過払い金請求をすれば債務が無くなりますか?
DEBT博士
2011年ですと、過払い金請求はできないと言えます。対象は2010年以前の取引であり、つまり改正された出資法が施行された2011年以降の取引は、現在の法定上限金利が適用された取引になっています。2010年以前の取引で、上限金利以上の金利で取引されていた方のみが、過払い金請求によってお金が戻ってくる可能性があるということです。
A さん
すみません・・・。言いにくかったのですが、2011年だけじゃなくて、それ以前にも貸金業者で生活を維持していました。それは滞る事なく返済が終わっている取引なのですが、返済が終わっているのにも関わらず過払い金請求をする事はできますか?
DEBT博士
お金の相談事ですから、周りに相談しにくくて当然です。実は返済が終わっている取引でも、過払い金請求をする事は可能です。今現在も返済を続けている方もその対象であり、手続きによって返還されるお金と債務を相殺し、結果的に債務整理をする事なく借金が無くなる方もいらっしゃれば、逆にプラスに浮いたお金が生まれる方もいるのです。

なんで過払い金が発生するの?

お金を商品として不特定多数に対して取引がある場合には、貸金業者としみなされます。

事業を行うにあたり「貸金業の登録」を業界団体に申請し、審査を受ける必要がありますが、これを行わないで事業をする「無登録の貸金業者」も、法律的に貸金業という位置付けになっています。

これは貸金業に関わる基本的な知識ですが、過払い金が発生する仕組みには無登録では無い「正規の貸金業者」で発生する仕組みがあると理解してください。

過払い・・・払い過ぎている
金・・・・・・お金
DEBT博士
資金需要者に行う利息の請求の中で、法律で定められた金利を超えた金額を請求している事から、「受け取り過ぎたお金は返しましょうね、返してくださいね」と請求する事が過払い金請求です。

そして、法律が改正されるまでは当たり前に行われてきた取引について、改正後の上限金利が適用される事により・・・

「これまでに払いすぎた利息を返してもらおうか!」

と、過払い金が発生しているのです。

無登録の貸金業者による事業はそもそも違法です。過払い金請求云々の概念ではなく、そもそも違法ですから利息を支払う必要はありません。-闇金業者の厳しい取り立てを止めさせる方法とは?

過払い金が発生する起因となっている法律ってなんですか?

上限金利を考えるに当たっては、金利に関する法律を探す必要がありますね。

日本では現在、出資法と利息制限法という2つの法律が、我々消費者が支払う利息と密接な関係があります。

下記に、改正前と改正後の上限金利の違いについて画像で表します。

出資法

  • 改正前
  • 改正後

利息制限法

  • 改正前
  • 改正後

過払い金が発生する起因となっている法律のまとめ

DEBT博士
2つの法律の存在によって、支払いすぎた利息が返ってくるだけでなく、支払い過ぎていた遅延損害金についても債権者に請求をする事ができます。
グレーゾーン金利とは、債務者が任意で支払うものとして、膨大な文字数と小さな文字で書かれている契約書の書面に記載するなど、貸金業者たちが悪用してきた忌まわしき習慣でした。

似て異なる法律の内容を、改正によって足並みを揃える事により、過剰な貸付の抑制や規制による罰則の強化がなされたのです。

改正前までに行なわれていた取引で、あいまいに扱われていた上限金利の概念やその金額が、改正後によって

「認められるものではないんだよ」

と国が業界に示したということですので、過払い金請求の時効を迎えていない方、あるいは不明確なままでいる方は早く相談しましょう!

番外:過去に取引していた貸金業者が倒産している場合はどうすればいいの?

貸金業者は民間による経営ですから、当然倒産する事もあります。

この記事を執筆している2017年現在、すでにたくさんの債権者による過払い金請求が行われており、貸金業者の立場からすれば、利益を削られる手続きですから経営が傾いている企業が実在しているのです。

過払い金請求だけではなく、皆さんも一度は聞いた事があるであろう「総量規制」の施行により、貸金業者が貸したくても貸せない規制が入るなど、要因は複雑です。

この時代の流れから、実際に倒産、あるいは吸収合併など再編をした貸金業者をいくつか挙げます。

  • 武富士
  • クレディア
  • アイフル
  • 三和ファイナンス(SFコーポレーション)
  • ポケットバンク(三洋信販)…などなど

貸金業者と言えば、従業員は高給取りで羽振りのよいイメージがあるかもしれませんが、内部留保を上回る影響があったのです。

こうして記述しますと、「貸金業者も大変だね」と感じるかと思います。

それでも、過払い金請求は法律で認められている当然の権利なのですから、債権者が臆する必要はありません。

「債務者が支払い過ぎていた分を返して」という言い分は、消費者目線からすると当たり前の権利ですが、債権者がこれを何年も対応し続けるということも出来ません。

倒産したのであれば当然であり、貸金業者も会社を畳む権利はあるからです。

その歩み寄りとして、現在までに存続している会社であれば請求の受付をしていますが、すでに存在しない会社に対する請求には一定の期間の中で手続きをしなければなりません。

しかし、武富士の過払い金請求期間はすでに終了しています。
過去に他の貸金業者から借り入れしていた方につきましては、2017年7月現在でも手続きをする事ができます。
DEBT博士
武富士と同じように応じる事が出来なくなる可能性がありますので、ご相談はお早めにしましょう!
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過払い金が発生する仕組みについてまとめました。
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